4 maneras de poner en marcha su puntuación de crédito

Tanto si es consciente de ello como si no, el crédito afecta a todos los aspectos de su vida. Obtener la aprobación para alquilar un apartamento, comprar un coche, pedir un préstamo o comprar una casa (la mayor decisión relacionada con el dinero que la mayoría de la gente tomará en su vida) depende fundamentalmente de su puntuación crediticia. Básicamente, el crédito se interpone entre usted y las muchas cosas que puede desear - ahora o en el futuro - y cuando se trata de construirlo, las acciones más pequeñas pueden tener un impacto dramático. Por eso entender cómo funciona el crédito y cómo construir una buena puntuación son habilidades tan valiosas. A pesar de ello, muchas personas no están debidamente instruidas en los aspectos básicos del crédito y las finanzas. Sólo el 24% de los Millennials demuestran conocimientos financieros básicos, y en una encuesta reciente realizada a más de 100.000 Gen Zers que entraban en la universidad, sólo el 33% dijo sentirse preparado para gestionar el dinero. No hay mejor momento que éste para aprender cómo funciona el crédito - y cómo puede adelantarse en el juego. Espere, ¿qué es el crédito? "Crédito", cuando se desglosa, es realmente sólo la capacidad de pedir dinero prestado. La gente lo utiliza todo el tiempo para comprar bienes o servicios entendiendo que tendrán que devolver el dinero prestado en una fecha determinada. Como puede imaginar, este intercambio puede ser una pendiente resbaladiza y conducir a una deuda masiva si el prestatario no tiene cuidado. Este endeudamiento suele realizarse a través de un préstamo personal, una tarjeta de crédito o incluso un préstamo de cuentas de jubilación, como un 401(k). Cuando la mayoría de la gente piensa en el crédito, piensa en préstamos o tarjetas de crédito. Pero esto no es todo. Muchos servicios públicos - como los que controlan su agua, electricidad y calefacción - también son formas de crédito. Por ejemplo, las personas que alquilan o son propietarias de una vivienda suelen utilizar primero la electricidad , que se les factura a finales de mes. Esto también significa que el pago de esos servicios puede repercutir en su puntuación crediticia. ¿Qué se entiende por "puntuación crediticia"? Una puntuación crediticia es un número que oscila entre 300 y 850. Lleva tiempo -en realidad, años- construirla y viene determinada por su historial crediticio, o un largo registro de sus pagos y compras, entre otros factores. Comprender cómo se calcula su puntuación crediticia Existen tres agencias de crédito que recopilan y mantienen el historial crediticio de los consumidores en EE.UU.: Experian, Equifax y TransUnion. Como existen algunas diferencias entre las oficinas, el 90% de los prestamistas utilizan algo llamado sistema FICO para calcular la puntuación crediticia: Excepcional: 800+ Muy buena: 740-799 Buena: 640-739 Aceptable 580-669 Pobre: 300-579 Aunque la puntuación crediticia pueda parecer subjetiva, existe cierta objetividad detrás de ella. Las puntuaciones de crédito FICO se desglosan de la siguiente manera: Historial de pagos (35%) Aquí, los acreedores comprobarán si realizó los pagos a tiempo, y qué tipo de pagos realizó. Por ejemplo, ¿realizó el pago mínimo adeudado o payoff la totalidad de su saldo? Sin lugar a dudas, los pagos atrasados pueden ser el aspecto más perjudicial en la puntuación crediticia. Por esa razón, pagar al menos el saldo mínimo adeudado - a tiempo - es crucial para construir el crédito. Cuentas pendientes (30%) Este factor examina cuánto debe, en comparación con cuánto crédito se le ha concedido. Se calcula mediante un Ratio deuda-crédito. Digamos que alguien ha pedido un préstamo de 8.000 $ y aún debe 4.000 $. En lo que respecta únicamente a este préstamo en concreto, su Ratio deuda-crédito sería del 50%, porque aún debe el 50% del crédito que se le ha concedido. Sin embargo, las "cuentas pendientes" engloban el importe total de la deuda de una persona. Así pues, digamos que la misma persona que tiene el préstamo mencionado, también debe 500 $ en una tarjeta de crédito con un límite de crédito de 2.000 $. En este caso, la persona debe 4.500 $ de un crédito total de 10.000 $ que se le ha concedido. Esto significa que su ratio deuda-crédito es del 45%. Muchos expertos coinciden en que los ratios deuda-crédito superiores al 30% afectan negativamente a las puntuaciones crediticias. Duración del historial crediticio (15%) Esto implica la antigüedad media de todas las cuentas de crédito (préstamos, tarjetas de crédito, etc.), junto con las edades de las cuentas más antiguas y más jóvenes. Las personas con un historial crediticio limitado aún pueden tener puntuaciones FICO elevadas, en función de los demás criterios. Combinación de créditos (10%) ¿Tiene un historial satisfactorio de gestión de diferentes tipos de cuentas de crédito, incluidas tarjetas de crédito y diferentes tipos de préstamos? Ese es el tipo de cosas que tiene en cuenta la combinación de créditos. Nuevo crédito (10%) A veces, abrir varias líneas de crédito nuevas en poco tiempo puede indicar dificultades financieras. Esto puede sugerir que usted es un prestatario de alto riesgo, y puede reducir su puntuación crediticia. Es seguro asumir que su expediente crediticio se crea en el momento en que solicita por primera vez cualquier cuenta relacionada con el crédito, como una tarjeta de crédito o un préstamo. A partir de ese momento, su puntuación aumentará o disminuirá. Cuanto más alta sea su puntuación, mejor. Las puntuaciones altas son la prueba de que usted es digno de confianza y de que efectúa los pagos a tiempo, razón por la cual las personas que las tienen suelen ser aprobadas para grandes compras (una casa, un coche, un préstamo) con más facilidad que las personas con puntuaciones más bajas. Aunque las puntuaciones crediticias pueden ser un poco complicadas, crear crédito no tiene por qué serlo. Mantener su crédito bajo control debería ser siempre una prioridad. He aquí cómo. Cuatro métodos que cualquiera puede utilizar para construir su crédito. 1) Pida a un familiar que le dé acceso a su tarjeta. Esto puede parecer una petición difícil, pero en realidad no le está pidiendo a su madre o a su padre que le dejen utilizar su tarjeta de crédito, sólo le está preguntando si le pueden autorizar a utilizarla. Hay una gran diferencia. Una de las principales razones por las que es tan difícil crear crédito siendo joven es porque lleva mucho tiempo aumentar su puntuación. No es comúnmente conocido, pero los usuarios autorizados de tarjetas de crédito también construyen crédito. Por eso, encontrar a alguien de su familia que esté dispuesto a añadirle como usuario en su cuenta puede ayudarle a poner en marcha su puntuación crediticia, aunque no sea usted quien realice las compras. Al añadirle como usuario, su nombre se añade al informe crediticio. Cada vez que se realiza un pago puntual con esa tarjeta de crédito, su cuenta se va llenando de buen crédito y su puntuación aumenta. En general, hay que tener 18 años para obtener una tarjeta de crédito propia. Pero, a menudo, no existe un requisito de edad mínima para ser usuario autorizado en la tarjeta de un familiar. Sin duda, se trata de una ventaja significativa para los adolescentes, tanto para aprender a manejar el crédito de forma responsable como para poner en marcha su puntuación crediticia. La única advertencia aquí es bastante sencilla: Asegúrese de que la persona a la que pide que le añada a su tarjeta tiene realmente una buena puntuación de crédito y realiza los pagos puntualmente. Si su puntuación crediticia disminuye debido a la actividad asociada a la tarjeta, es probable que su puntuación crediticia disminuya junto con ella. 2) Apalanque un préstamo generador de crédito. La mayoría de la gente cree que la única forma de crear crédito cuando se está empezando es comenzar a pedir dinero prestado y devolverlo. Esto no podría estar más lejos de la realidad. Los préstamos generadores de crédito funcionan esencialmente al revés que un préstamo tradicional. En lugar de recibir una suma de dinero y devolverla a lo largo del tiempo, el dinero que solicita se deposita en una cuenta de ahorro a la que tendrá acceso después de realizar todos los pagos. Estos préstamos los ofrecen determinados bancos, cooperativas de crédito y plataformas de préstamos en línea. Es importante comparar precios antes de solicitarlo para asegurarse de que obtiene el tipo de interés y los costes más bajos disponibles. El prestamista que ofrezca el préstamo informará de sus pagos a una de las agencias de crédito, lo que le ayudará a establecer una buena puntuación crediticia con menos riesgo global. Combinando un préstamo para la construcción de crédito con otros pagos responsables - a través de una tarjeta de crédito, los servicios públicos, el alquiler, etc. - puede estar bien encaminado para construir una puntuación crediticia más alta. 3) Ponga las facturas de los servicios públicos a su nombre y páguelas a tiempo. Si tiene la opción, asegúrese de que las facturas de los servicios públicos estén a su nombre cuando las pague, ya que esto puede repercutir positivamente en su puntuación crediticia. Sin embargo, los pagos con 30 días de retraso tendrán repercusiones negativas, por lo que es importante estar atento a las fechas de vencimiento. Aunque no siempre se informa de los pagos de servicios públicos a una de las agencias de crédito, hay algunos prestamistas que sí informan de los pagos, tanto si son puntuales como si no. Estos métodos alternativos de calificación crediticia están pensados para ayudar a quienes tienen poco historial de crédito a empezar a construirlo por otros medios. Algunas otras facturas comunes que pueden contribuir a su puntuación de crédito son el servicio telefónico, Internet e incluso el cable. 4) Abra una nueva tarjeta de crédito. Aborde este método con precaución. Tener su propia tarjeta de crédito es una perspectiva emocionante, pero igualmente desalentadora. Sólo en 2019 se abrieron 347 millones de cuentas de tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito son mucho más fáciles de obtener en comparación con los préstamos. Si tiene un historial crediticio limitado, hay bastantes posibilidades de que aún así le aprueben, sólo que con un límite de crédito más bajo, o la cantidad de dinero que le aprueben gastar utilizando esa tarjeta. Es habitual que el límite de un primer crédito oscile entre 100 y 1.800 dólares. A algunas personas, especialmente a las que son nuevas en el manejo de la responsabilidad crediticia, les puede resultar difícil no acumular deudas. Una estrategia excelente para asegurarse de no dejarse llevar es vigilar su utilización del crédito, o su Ratio crédito-deuda, que puede calcularse dividiendo cuánto ha gastado por cuánto le han dado. Como regla general, lo mejor es mantener esta cifra por debajo del 30%. Si su puntuación crediticia se está resintiendo actualmente porque no se encuentra en una posición financiera que le permita payoff su deuda y reducir la utilización de su crédito en un futuro próximo, una opción alternativa podría ser abrir una nueva tarjeta de crédito. Esto le daría más crédito, y suponiendo que no ponga más dinero en la nueva tarjeta, su utilización general bajaría. Abrir una nueva tarjeta también podría ayudarle a ahorrar en comisiones e intereses. Muchas tarjetas de crédito cobran una cuota anual además de una Tasa Anual Equivalente (TAE), que es el tipo de interés que tendrá que pagar por cualquier deuda pendiente después de cada ciclo de facturación. A menudo, puede abrir una nueva tarjeta con un emisor diferente y regatear para obtener una TAE más baja, y luego transferir su saldo de una tarjeta a otra para no acumular intereses. Algunos emisores promocionan un 0% TAE en las transferencias de saldo durante unos 13 meses. Por supuesto, el riesgo de abrir una nueva tarjeta es que podría utilizar el aumento del límite de crédito para endeudarse aún más. Debe tener cuidado de no morder más de lo que puede masticar. La construcción de una puntuación crediticia fiable gira en última instancia en torno a la disciplina y a las decisiones que tome. Practicando siempre la disciplina y dando los pasos adecuados ahora, estará en el buen camino para construir una puntuación de la que pueda sentirse orgulloso. Pero con esta puntuación, hay algo más que el orgullo en juego. Recuerde siempre que el crédito puede influir positiva o negativamente en sus principales objetivos vitales. Su futuro está en juego, por eso es tan importante dar los pasos adecuados ahora .

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Resumen.

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