Una forma de ayudar a los empleados a constituir ahorros de emergencia

Abordar problemas sistémicos como la desigualdad, las crisis de salud pública y los desafíos climáticos puede parecer una aspiración de los gobiernos y las empresas sociales, pero las empresas tienen un potencial sin explotar para marcar también una gran diferencia. En una encuesta reciente de Edelman, más del 70% de las personas de 14 países afirmaron que las empresas podrían tener un impacto positivo en cuestiones como los resultados sanitarios, la desigualdad y el cambio climático si dedicasen recursos a abordarlas, y hasta un 30% confiaba en que las empresas podrían tener un impacto que "cambiase las reglas del juego". Creemos que tienen razón y tenemos un estudio de caso que ofrecer como prueba. La cooperación intencionada entre dos organizaciones - BlackRock, una importante firma de gestión de activos, y nuestra organización nacional sin ánimo de lucro, Commonwealth, centrada en la creación de seguridad financiera para todos - creó las condiciones para que varias entidades, entre ellas el mayor procesador de nóminas del país, múltiples empleadores estadounidenses, gestores de registros de jubilación y otros, colaboraran para ayudar a abordar la inseguridad financiera sistémica de los hogares estadounidenses a través de planes de ahorro basados en el lugar de trabajo. El giro es que estos programas no eran los típicos programas de ahorro para la jubilación, sino más bien programas de ahorro de emergencia. Nuestros resultados ilustran que las empresas pueden abordar problemas sociales generalizados con una planificación cuidadosa, asociaciones y fontanería de fondo. La última parte puede parecer la menos glamurosa, pero abordar la infraestructura técnica es una parte clave del rompecabezas del cambio de sistemas. En nuestro caso, los empresarios tienen acceso a las personas, las empresas financieras tienen productos de ahorro... pero la fontanería y las tuberías en forma de sistemas de nóminas eran esenciales para hacer algo nuevo y diferente. Con esto en mente, vemos un camino actualizado para abordar los retos sistémicos que comienza con un libro de jugadas familiar: Identificar los retos críticos, aplicar la ambición y la creatividad y comprometerse con una estrategia a largo plazo que aproveche los activos de cada organización. ¿Las nuevas piezas? La colaboración y la fontanería. Aunque nuestras organizaciones ya han trabajado con docenas de grandes empresas para posibilitar un ahorro de 2.000 millones de dólares a millones de hogares, también creemos que el enfoque y la mentalidad pueden ser aplicados por los millones de pequeñas empresas que emplean a casi la mitad de los trabajadores estadounidenses. El problema: los estadounidenses necesitan un ahorro de emergencia Las emergencias no son raras, pero la mayoría de las familias estadounidenses no pueden hacerles frente financieramente. Cuatro de cada diez estadounidenses no pueden cubrir un gasto inesperado de 400 dólares sin pedir prestado o vender activos, ni cubrir un gasto mayor (2.000 dólares) por ningún medio. Esta fragilidad financiera afecta con mayor frecuencia a quienes viven con ingresos bajos, moderados o volátiles y tienen poco o ningún acceso a ahorros a corto plazo. Son mucho más propensos a dejar de pagar la vivienda, a quedarse cortos con las facturas médicas y a acumular deudas, y menos propensos a ahorrar con éxito para la jubilación. Las consecuencias pueden ser nefastas. Para empezar a abordar este problema, tuvimos que enmarcar el reto correctamente. Por lo general, el ahorro se consigue apartando algunos ingresos, y para la mayoría de la gente, "ingresos" significa ingresos laborales. Históricamente, los empresarios han apoyado los planes de ahorro como un objetivo a largo plazo orientado a la jubilación. Pero para muchos, la jubilación se siente demasiado lejos de su alcance, y el ahorro destinado a décadas en el futuro puede ser difícil de priorizar. Nos preguntamos: ¿Cómo podemos facilitar a los empresarios que ayuden a los trabajadores a apartar dinero para emergencias y a constituir más fácilmente fondos para días lluviosos? En lugar de enmarcar esto como un problema del trabajador, lo replanteamos como un problema del lugar de trabajo y una oportunidad que debe ser facilitada por la acción del empleador, la política y la "fontanería" (o infraestructura). Reenmarcarlo de un problema del trabajador a un problema del lugar de trabajo fue posible en parte porque se calcula que las empresas pierden 250.000 millones de dólares en productividad cada año debido al estrés financiero de los trabajadores. Los empleadores, los proveedores de prestaciones y los actores de las infraestructuras tienen razones empresariales sólidas para centrarse en la seguridad financiera de los trabajadores. Aunque no es muy sexy, las encuestas han revelado que los fondos para días lluviosos son la principal prioridad de ahorro para la mayoría de los estadounidenses. Queríamos facilitar a los empresarios y a los trabajadores la posibilidad de destinar una parte de su nómina a un sencillo vehículo de ahorro para emergencias. Los socios Nuestros socios en este empeño empezaron con un pequeño equipo, pero se ampliaron rápidamente. En el centro estaba BlackRock, cuyo equipo de Impacto Social lanzó la Iniciativa de Ahorro de Emergencia (ESI) en 2019 como buque insignia de un compromiso ampliado de la empresa con el impacto social. Entendiendo que la protección de los ahorros líquidos era una condición previa para la seguridad financiera a largo plazo, BlackRock comprometió 50 millones de dólares en capital filantrópico a principios de 2019 para impulsar el cambio a nivel de sistemas y lograr un impacto tangible a escala. Su primer paso fue seleccionar expertos en la materia -organizaciones nacionales sin ánimo de lucro dedicadas a la salud financiera- para trabajar con empleadores, proveedores de prestaciones, responsables políticos y los propios trabajadores. Con un historial de posibilitar cambios a gran escala en los sistemas financieros para beneficiar a los hogares vulnerables, Commonwealth fue uno de los tres socios seleccionados por BlackRock. El libro de jugadas Juntos pusimos en marcha un enfoque multisectorial, multinivel y sistémico para facilitar el ahorro de emergencia. Sabíamos que tendríamos que comprender las necesidades de trabajadores y empresarios, así como la compleja fontanería financiera que los conectaba. Tendríamos que hacer algo más que comprender este entramado: tendríamos que conseguir que las distintas partes implicadas colaboraran de formas nuevas y significativas. El enfoque resultante utilizó cuatro palancas clave: Asociaciones: ESI desarrolló asociaciones profundas con más de 40 empleadores (entre ellos Best Buy, Levis y UPS), proveedores de servicios (ADP y MasterCard) y firmas financieras (Truist y Voya Financial) para probar y desplegar herramientas de ahorro de emergencia. Acciones políticas: La ESI persiguió acciones de política pública (por ejemplo, solicitando y recibiendo orientaciones formales de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor) que facilitaran a los empleadores la oferta de programas de ahorro de emergencia en el lugar de trabajo. A su vez, una coalición de defensores, incluidos los del sector de la jubilación, contribuyó a la aprobación con éxito de la legislación denominada Ley SECURE 2.0 de 2022 que, por primera vez, permitía que los planes de jubilación incluyeran características de ahorro de emergencia, incluida la inscripción automática en ahorros a corto plazo, entre otras disposiciones. Investigación e innovación: ESI llevó a cabo una investigación entre los consumidores para comprender mejor las necesidades, deseos y comportamientos de ahorro de emergencia de los trabajadores con ingresos bajos y moderados. Por ejemplo, la investigación reveló que el ahorro a corto plazo puede aumentar realmente la cantidad que la gente aporta en cada nómina al ahorro para la jubilación a largo plazo y desarrolló y probó innovaciones de productos relacionados con ello con los socios. Comunicaciones estratégicas: Aprovechando una campaña mediática con más de 11 millones de impresiones hasta la fecha, incluidos los medios de comunicación propios y ganados en la prensa generalista y en la prensa especializada del sector de las prestaciones, ESI transformó la comprensión de los empleadores y de los proveedores de prestaciones sobre la necesidad del ahorro de emergencia y las opciones disponibles para ofrecer herramientas de ahorro a los trabajadores. El resultado ha sido un cambio decisivo en las mejores prácticas aceptadas, liderado por algunos de los mayores empleadores del país (Delta, Humana, Starbucks, etc.) e impulsado por los principales proveedores de servicios de las industrias de nóminas y jubilación (ADP, Fidelity y Voya). A medida que este cambio se afianza, los empleadores y las empresas de prestaciones están experimentando con diversas formas de comunicar las ofertas de ahorro a los trabajadores. El momento "Ah-ha Para construir una solución permanente, nuestro gran "a-ha" fue que el éxito residía directamente en la infraestructura del ecosistema financiero (por ejemplo, los proveedores de nóminas y los gestores de registros de jubilación). Por ejemplo, una función mejorada de ahorro de emergencia en la solución de tarjeta de pago de ADP - una tarjeta de débito emitida a los trabajadores que no tienen, o prefieren no utilizar, una cuenta bancaria para recibir su paga - levantó una barrera de infraestructura para múltiples empleadores. E inesperadamente, el impulso de este ambicioso proyecto se vio amplificado por el inicio de la pandemia de Covid-19, que hizo aflorar tanto la acuciante necesidad de fondos de ahorro de emergencia como los retos de asegurarse de que ofrecer nuevas herramientas de ahorro seguía siendo una prioridad en las sobrecargadas listas de tareas pendientes de nuestros socios. El resultado En los últimos años, hemos ayudado a más de 10 millones de trabajadores a ahorrar colectivamente 2.000 millones de dólares en ahorros de emergencia y hemos sentado las bases, esperamos, para una herramienta permanente de ayuda a los trabajadores que se enfrentan a la inseguridad financiera. Nuestro impacto se extiende más allá de las organizaciones e individuos a los que hemos podido tocar directamente. Hemos trabajado para establecer una solución duradera y sistémica. Es una que funciona tanto para los empleadores con los que hemos trabajado directamente como para los que se traducen en cambios más amplios que muchas otras empresas utilizarán con el tiempo. Hemos identificado cuatro cambios significativos de los que esperamos que puedan aprender otras organizaciones, que se basan en las palancas que utilizamos para poner en marcha el programa: Probar nuevas prácticas empresariales en colaboración con los departamentos de RRHH y las empresas de infraestructuras/beneficios Ampliar lo que es legalmente posible mediante el cambio de políticas Investigar qué funciona y por qué y aplicar la lente de la innovación para crear nuevas soluciones Desafiar las normas sobre lo que los actores poderosos pueden y deben hacer respecto a la inseguridad financiera, a través de comunicaciones estratégicas El grupo que menos necesitó convencerse fue el de los trabajadores: conocían el valor de los ahorros para días lluviosos. Con demasiada frecuencia consideramos que los retos sistémicos tienen que ver simplemente con la acción individual; aunque la agencia y el comportamiento individuales son fundamentales, se activan cuando también rediseñamos los sistemas que pueden influir en la acción individual necesaria para ser un catalizador del cambio. En conjunto, sabemos que estos cambios no son fáciles. Pero son factibles. Trabajando más allá de los límites organizativos y sectoriales, tenemos el poder de abordar cuestiones que a menudo se ocultan a plena vista. Esperamos que los líderes del sector social no pasen por alto la enorme influencia de los agentes del mercado, y que los líderes empresariales no subestimen toda la gama de herramientas que tienen a su disposición -más allá de sus chequeras filantrópicas- para incluir una cuestión procesable en la agenda nacional y producir un impacto social descomunal y un valor a largo plazo para nuestras empresas. Y aunque el propósito mutuo nos mantenga alineados, nunca podemos pasar por alto la importancia de una fontanería poco glamurosa. Sin ella, no tenemos agua, ni electricidad, ni Internet, ni el potencial desaprovechado para ayudar a los estadounidenses de a pie a construir una seguridad financiera crítica.

Una forma de ayudar a los empleados a constituir ahorros de emergencia

Resumen.

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